Cómo obtener un préstamo hipotecario sin crédito

Cómo obtener un préstamo hipotecario sin crédito
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13 enero, 2021

Quiere comprar una casa, pero siempre ha pagado todo en efectivo. Nunca ha tenido una tarjeta de crédito. ¿Puede obtener un préstamo hipotecario si nunca ha tenido crédito? Depende. Aunque pueda sentir que es el único que vive de esta manera, no lo es. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió un informe que decía que los “invisibles de crédito”, aquellas personas que no tienen un informe crediticio en los archivos de las tres principales agencias de informes crediticios, representan aproximadamente el 19% de la población de EE. UU. O alrededor de 45 millones de personas. Si no tiene crédito, ¿debería perseguir su sueño de un préstamo hipotecario sin crédito? La respuesta es sí, pero puede que requiera un poco de esfuerzo.

Estrategias para documentar su historial crediticio

Como no tiene historial crediticio, tiene una puntuación de crédito de cero. La calificación crediticia se basa en la información contenida en el historial crediticio. Las tres agencias de informes crediticios utilizan una fórmula para calcular el puntaje crediticio y puede variar ligeramente de una agencia a otra. Es posible que pueda utilizar la información contenida en esta fórmula si desea solicitar un préstamo hipotecario sin crédito. Esa información le dará una pista sobre lo que buscan los prestamistas hipotecarios. Los porcentajes de los componentes del historial crediticio que se utilizan en el cálculo de un puntaje crediticio son:

  • 35% – Historial de pagos
  • 30% – Cantidades adeudadas
  • 15% – Duración de su historial crediticio
  • 10% – Tipos de crédito utilizados
  • 10% – Crédito nuevo

Tenga en cuenta que el primer componente del historial crediticio que consideran los prestamistas hipotecarios, y el que tiene más peso, es el historial de pagos. En lugar de que un prestamista de préstamos hipotecarios se base en un puntaje crediticio para determinar si debe otorgarle un préstamo hipotecario sin crédito, tendrá que proporcionarles otra forma de prueba de que usted tiene un buen riesgo crediticio. Debes encontrar algo que lo sustituya. Algunos prestamistas le permitirán sustituir un historial de pagos por un historial crediticio, pero solo con la documentación adecuada.

Para que tenga la oportunidad de convencer a un prestamista de que use su historial de pagos en lugar del historial crediticio, deberá tener al menos un año de recibos pagados y posiblemente cheques cancelados. Estos elementos se denominan datos crediticios alternativos. Los datos crediticios alternativos específicos y el período de tiempo durante el cual debe proporcionar documentación dependen del prestamista. Estos son los tipos más comunes de datos crediticios alternativos:

  • Facturas de teléfono celular, teléfono, cable
  • Facturas de servicios públicos que no están incluidos en el alquiler
  • Alquilar
  • Pagos de seguros (automóvil, vida, salud)
  • Cuotas sindicales
  • Cuidado de los niños
  • Matricula de colegio
  • Contribuciones a un plan de ahorro regular o plan de compra de acciones

Fuentes de préstamos hipotecarios sin crédito

En el pasado, hubiera sido inusual si pudiera obtener un préstamo hipotecario sin crédito de un gran prestamista, como un gran banco o una gran compañía hipotecaria. Simplemente no estarían dispuestos a hacer el trabajo involucrado para su aprobación. Los tiempos están cambiando. FICO, la Fair Isaac Corporation que desarrolló el FICO Credit Score, ha desarrollado el FICO Score XD, que utiliza fuentes de datos alternativas. Si el FICO Score XD se adopta ampliamente, podría cambiar el panorama para los solicitantes de préstamos hipotecarios sin crédito. También hay grandes bancos que están desarrollando sus propios métodos alternativos de calificación crediticia.

Otras fuentes de préstamos hipotecarios sin crédito son los bancos o las uniones de crédito más pequeñas, quizás locales. Si tiene una relación personal con un prestamista, como un pequeño banco local, es posible que este esté dispuesto a realizar la suscripción manual necesaria para procesar una solicitud de préstamo hipotecario sin crédito de datos alternativos. Si es miembro de una cooperativa de crédito, esa es otra posible fuente de préstamo hipotecario sin crédito. En 2016, Transunion Credit Reporting Agency dijo que las cooperativas de ahorro y crédito poseían el 11% de todas las hipotecas de viviendas en los EE. UU.

La Administración Federal de Préstamos para la Vivienda (FHA) puede ser una buena fuente de préstamos para la vivienda sin crédito. Vivienda y Desarrollo Urbano dice que la FHA no puede utilizar la falta de historial crediticio de un prestatario como la única razón para rechazar su solicitud de préstamo hipotecario. Si puede mostrar el valor de un año de pagos a tiempo para artículos tales como alquiler, servicios públicos, seguro y otros gastos fijos, existe una buena posibilidad de que pueda obtener un préstamo hipotecario de la FHA.

La línea de fondo

Si no tiene crédito y desea obtener un préstamo hipotecario sin crédito, desafortunadamente, es posible que tenga que enfrentar el hecho de que no puede hacerlo. Es posible que deba esperar hasta establecer un crédito para obtener un préstamo hipotecario. Solicite una tarjeta de crédito simple y básica y mantenga su saldo en un 30% por debajo de su límite de crédito. Después de seis meses, es posible que haya acumulado suficiente crédito para tener un puntaje FICO y luego puede solicitar un préstamo hipotecario.