Qué hacer cuando se vende su hipoteca

Qué hacer cuando se vende su hipoteca
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13 enero, 2021

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Cuando se está preparando para comprar una casa, pasa mucho tiempo mirando las hipotecas, las tasas y los costos de cierre, y luego determina cuánto le costará todo. Investiga compañías hipotecarias, averigua su reputación y, por lo general, se decide por una que tenga los términos más favorables, el interés más bajo y una sólida formación financiera.

Luego, después de que la casa y la venta se hayan realizado, nota que el nombre del prestamista es completamente diferente al de la compañía que eligió. Después de toda esa investigación y deliberación, su hipoteca ha sido vendida.

Puede ser abrumador y un poco desconcertante. Sepa qué esperar.

Partes de una hipoteca

Cuando solicita una hipoteca, hay tres aspectos de esa hipoteca:

  1. El originador de préstamos
  2. La empresa de préstamos
  3. La empresa de servicios

La persona con la que tratará en persona es el originador del préstamo. Ellos hacen todo el papeleo y te ayudan a solicitar un préstamo. Un originador envía la solicitud a la empresa crediticia. Si cumple con sus pautas, aprueban el préstamo y ahora tiene dinero para comprar la casa. La compañía de préstamos también puede actuar como la compañía de servicios, pero es probable que venda su hipoteca a otra compañía. La compañía de servicios es a quien usted escribe su cheque mensual para pagar la casa.  

Si está buscando una hipoteca, es bueno entrar en el proceso mientras comprende que es probable que se venda y cuáles son los pros y los contras de la práctica.

Genera ingresos para los prestamistas

Hace que las hipotecas sean accesibles a más personas

Es poco probable que afecte significativamente a los prestatarios

Reduce la familiaridad entre prestatarios y prestamistas

Puede obstaculizar los esfuerzos de modificación de préstamos

Ocasionalmente conduce a errores.

Por qué se venden las hipotecas

El originador de su préstamo recibe una comisión por cada hipoteca. El prestamista y el administrador, sin embargo, tienen que recuperar su dinero más lentamente, generalmente entre 15 y 30 años.

Si una compañía de préstamos administrara todos los préstamos que financiaba, tendría que tener muchos miles de millones de dólares disponibles para asegurarse de tener el efectivo disponible para proporcionar esos préstamos. La mayoría de los bancos e instituciones se encontrarían rápidamente sin dinero en efectivo si pagaran todos los préstamos. En cambio, agrupan varios préstamos con niveles de riesgo similares y los venden a inversores como las agencias gubernamentales Fannie Mae o Freddie Mac. Estas empresas inversoras los venden como bonos. Al vender préstamos, las compañías de préstamos recaudan dinero para poder prestar a más compradores potenciales.  

Qué esperar de su nueva empresa de servicios

Es una práctica común que los prestamistas vendan hipotecas y es completamente legal que lo hagan sin su consentimiento. Sin embargo, lo que deben hacer es advertirle que su préstamo será administrado por otra compañía.

Tanto el antiguo propietario del préstamo como el nuevo propietario del préstamo deben enviarle una notificación no menos de 15 días antes de la transferencia. El nuevo prestamista debe proporcionar los datos de contacto dentro de los 30 días posteriores a la finalización de la transferencia para que sepa dónde enviar el pago y cómo ponerse en contacto si necesita ayuda. Y no se preocupe si envía el pago al prestamista anterior; Obtiene un período de gracia de 60 días, por lo que su préstamo no estará en mora si comete un error con ese primer cheque que va a la empresa anterior.  

¿Y los detalles de la hipoteca? Su pago seguirá siendo el mismo a menos que tenga una hipoteca de tasa ajustable (ARM), en cuyo caso el interés podría ajustarse. Su préstamo seguirá funcionando igual que con el prestamista anterior, por lo que si le quedan 19 años hasta que se cancele, todavía le quedan 19 años. La única diferencia será el nombre de la empresa que escribe en el cheque y la dirección a la que lo envía.

Una cosa que potencialmente puede tener un gran efecto en sus finanzas son los términos para una modificación de préstamo. Hay programas disponibles que le permiten trabajar con su prestamista para modificar los términos de su préstamo, de modo que le sea más fácil pagar sus facturas. Si su préstamo se vende mientras está pasando por el proceso de modificación, es probable que no tenga que empezar de nuevo. Sin embargo, asegúrese de conservar registros y documentación precisos para respaldar su acuerdo de modificación de préstamo si surge un problema con su nuevo administrador.  

Cómo evitar que se venda su hipoteca

Hay una cláusula en la mayoría de los contratos hipotecarios que dice que el prestamista tiene derecho a vender la hipoteca a otra empresa de servicios. Si recibe un aviso de que su préstamo se está vendiendo, tiene dos opciones: aceptarlo o refinanciar con otra empresa.

Si aún no ha firmado la documentación, hay formas en las que puede garantizar que su préstamo será propiedad y estará a cargo de la empresa de origen. Todo lo que tienes que hacer es preguntar. Los grandes prestamistas hipotecarios, como los bancos nacionales, no harán esa promesa. Los prestamistas más pequeños y locales, como las cooperativas de crédito, podrían hacerlo. Si desea evitar que se venda su hipoteca, comience su búsqueda con los bancos locales y las cooperativas de crédito.

Práctica común

La conclusión es que es probable que se venda su hipoteca. Ayuda a mantener competitivas las tasas de interés, estimula la economía y, en realidad, no es muy probable que genere problemas. Pero tenga en cuenta que los errores ocurren. El proceso es generalmente fluido, pero ocurren errores. Si nota que su pago ha cambiado, los términos han cambiado o algo no parece correcto, comience por llamar a la nueva compañía de servicios de préstamos. Si eso no funciona para arreglar las cosas, puede presentar un reclamo a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.