Rangos de puntaje crediticio: Experian, Equifax, TransUnion, FICO

Rangos de puntaje crediticio: Experian, Equifax, TransUnion, FICO
Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

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Es probable que haya oído hablar de las principales agencias de crédito, pero ¿sabe cuál es la diferencia y qué es lo que realmente hacen estas agencias?

Introducción

En los Estados Unidos, hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion, que compiten entre sí para capturar, actualizar y almacenar los historiales crediticios de la mayoría de los consumidores estadounidenses. Y aunque la mayor parte de la información recopilada por las oficinas es similar, hay que señalar algunas diferencias.

Por ejemplo, una oficina puede tener información que las otras dos no recopilan, lo que puede afectar sus tres puntajes crediticios. O quizás las agencias de crédito utilizan diferentes modelos de calificación con diferentes escalas de calificación crediticia, lo que también puede afectar su calificación crediticia y el rango en el que se encuentra. Como resultado, es importante conocer las diferencias, así como también cómo sus informes de crédito pueden variar de una oficina a otra.

¿Por qué es importante conocer las agencias de crédito?

Aprender cómo funcionan las oficinas de crédito puede ayudarlo a comprender mejor su crédito general. Si bien las oficinas a menudo se agrupan, en realidad son compañías separadas que compiten por el mismo negocio de los consumidores. Entonces, ¿cómo funcionan las agencias de crédito, de dónde obtienen su información y cómo debe manejar cualquier inexactitud que pueda encontrar en su informe?

Dada la importancia de su puntaje crediticio y cómo afecta su vida diaria, cualquier oportunidad de mejorar su puntaje crediticio debe ser bienvenida.

¿Qué hace una oficina de crédito?

Una agencia de crédito utiliza la información recopilada sobre usted para crear y generar su informe crediticio. También pueden usar esta información para calcular su puntaje crediticio. Los prestamistas pueden utilizar estos informes al considerar la posibilidad de otorgarle crédito o no. Como consumidor, las agencias de crédito tienen la obligación federal de proporcionar una copia de su informe crediticio sin costo una vez al año.

¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?

Los datos que recopilan las oficinas pueden provenir de varias fuentes diferentes:

→ Información reportada a las oficinas por los acreedores → Información recopilada o comprada por las oficinas → Información que se comparte entre las oficinas

Encuestamos a algunos de nuestros miembros de Credit Sesame para averiguar qué preguntas tienen sobre las agencias de informes crediticios. Esto es lo que preguntaron y cómo respondimos.

Preguntas de los usuarios: comprensión de los burós de crédito

¿Por qué tengo diferentes puntajes en diferentes agencias de crédito?
Es posible que observe una ligera diferencia entre las tres agencias de informes crediticios principales, pero no se alarme. Hay una variedad de razones por las que esto puede ocurrir. Algunos prestamistas solo informan a una agencia de crédito y las agencias de crédito no interactúan entre sí con respecto a las cuentas y las fechas de vencimiento de los pagos. Otra posible razón es que cada buró de crédito factoriza ciertos elementos de forma ligeramente diferente. Entonces, mientras que uno puede ponderar un elemento al 30 por ciento, otro puede calificarlo al 35 por ciento, lo que resultará en una diferencia menor en su puntaje crediticio. No se alarme por una pequeña diferencia, es cuando existen grandes diferencias que solicitar su informe de crédito puede mostrar por qué existe la discrepancia.
¿Es un buró de crédito más importante que el resto?
No, sin embargo, dependiendo de para qué desee aumentar su puntaje crediticio, es una buena idea hablar con el banco o el prestamista para ver qué oficina de crédito utilizan para sus cálculos. Algunos prestamistas miran las tres agencias de crédito principales, mientras que otros solo miran una. Saber a qué oficina de crédito se refiere el prestamista puede ayudarlo a tomar decisiones financieras con respecto a su puntaje crediticio.
Si mejoro mi puntaje crediticio, ¿se verá reflejado en cada agencia de crédito?
Sí, pero el aumento puede ser diferente entre las agencias de crédito, dependiendo del factor que utilizó para aumentar su puntaje crediticio. Dado que cada agencia de crédito considera factores ligeramente diferentes, trabajar en un elemento puede aumentar su puntaje en 10 con una agencia de crédito, pero solo 8 con otro.

Una de las preguntas más comunes que escuchamos fue por qué su puntaje crediticio podría ser diferente según el informe de la oficina que verifique. Dada la popularidad de la pregunta, pensamos en explorar el tema un poco más.

Por qué sus puntuaciones pueden ser diferentes

Si observa de cerca, notará algunas diferencias en sus informes crediticios. Los acreedores no están obligados a reportar información a las oficinas, por lo que algunos reportan a todos, algunos reportan solo a 1 o 2 y algunos reportan a ninguno. Hay varias razones posibles por las que sus puntuaciones son diferentes:

→ Las puntuaciones son de diferentes fechas → Las puntuaciones se calculan utilizando diferentes modelos → Las puntuaciones se calculan utilizando diferentes informes crediticios

Cada una de las agencias de crédito tiene su propio modelo para calcular las calificaciones crediticias, así como su propio rango de calificaciones crediticias.

Proveedores de puntaje de crédito y rangos de puntaje de crédito Descripción: Diferentes proveedores de puntaje de crédito (incluidas las oficinas) y sus rangos mínimos y máximos que pueden alcanzar los consumidores.

Tipo de puntaje de crédito
Rango de puntaje de crédito
TransUnion (TransRisk) 300 – 850
Puntaje de equivalencia nacional de Experian 360 – 840
Puntaje de crédito de Equifax 280 – 850

Fuente: Basado en el modelo de rango de puntaje crediticio VantageScore, FICO Score, Equifax y Experian.

Mientras que el extremo superior del rango está dentro de los 10 puntos entre sí, el extremo inferior muestra un intervalo mucho mayor. De hecho, dependiendo del buró de crédito, puede variar hasta 80 puntos de diferencia. Esto puede afectar indirectamente el rango en el que se encuentra su puntaje, porque cada agencia también tiene diferentes rangos. Hacer que una empresa diga que tiene “buen crédito” puede significar que usted tiene “mal” con otra y “regular” con la tercera.

Las agencias de crédito utilizan la información que recopilan de manera diferente. Como muestra el cuadro a continuación, cada oficina considera los factores de manera diferente.

Factores de cálculo (ponderación) del modelo de puntuación FICO por oficina

Factores de crédito, ponderación de la puntuación de crédito
Experian
TransUnion
Equifax
historial de pagos 35% 40% 35%
Utilización de crédito 30% 20% 30%
Edad crediticia 15% 21% 15%
Diferentes tipos de crédito 10% 11% 10%
Número de consultas 10% 5% 10%

Fuente: Datos encontrados el 10 de octubre de 2018. https://www.transunion.com/credit-score, https://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/credit-score1.htm

Como puede ver, mientras que Experian y Equifax son similares en sus ponderaciones para los factores de puntaje de crédito, Transunion pone más énfasis en el historial de pagos y la antigüedad del crédito, y menos en la utilización del crédito y el número de consultas.

Beneficios de aprender sobre las agencias de crédito

Hay pocos números en la vida que sean tan importantes para su salud financiera y su bienestar como su puntaje crediticio. Estos 3 dígitos simples pueden ser de gran ayuda cuando los prestamistas o acreedores potenciales están decidiendo si trabajar con usted o no. Pero con tantos modelos y métodos diferentes para calcular su puntaje, puede ser difícil hacer un seguimiento de todos ellos. Saber cómo funcionan las agencias de crédito y cómo generan sus informes crediticios puede ser de gran ayuda para tomar el control de su futuro financiero.

Cada prestamista puede buscar en una oficina diferente. Por ejemplo, al solicitar una hipoteca, el banco A puede mirar a TransUnion, mientras que el banco B puede mirar a Equifax. ¿Qué sucede si su puntaje de Equifax es significativamente más alto que su puntaje de TransUnion? Para la persona inteligente, esta podría ser una gran información. Preguntarle al prestamista “qué puntaje usa” o “qué oficina mira” puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes cuando se trata de elegir un prestamista.

Siempre tenga en cuenta que si encuentra información inexacta en su informe de una oficina, es importante verificar sus informes de los 3, ya que tendrá que presentar cualquier disputa con cada uno individualmente.

Conclusión y resumen

En conclusión, aunque muchas personas tienden a agrupar las 3 principales agencias de informes crediticios, en realidad existen marcadas diferencias entre ellas. Si bien sus funciones son similares, en realidad son competidores que compiten por el negocio de los prestamistas y otras instituciones financieras. Los métodos que utilizan para recopilar su información, así como la forma en que utilizan esa información para calcular su puntaje, pueden variar, lo que significa que sus puntajes entre los 3 también pueden variar. Averiguar de antemano qué oficina de crédito utilizan sus prestamistas puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes cuando se trata de solicitar préstamos o crédito.

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